В филиале девушка лет 18, назвавшись Светой, поинтересовавшись что и как, сказали в принципе на 90% это реально, у вас большой первый взнос так что давайте заключать договор. Света сказала что надо делать оценку земли, и делать только у их аккредитованых оценщиков (очень желательно именно вот у этого). Услуги оценщицы будут стоить всего 800 грн, оплатить вот эту бумажечку можно вон в том окне. Созвонившись с оценщицей, мы договорились на 11 встретися у ее дома через 2 дня - ну очень плотный график был у человека. Вместо 11 она пришла в 12, сказав что много работы, так что претензии не по адресу (о том что отец с машиной и я отпросились с работы на 1 час умолчу). Приехав и пофотографировав, оценщица спросила - вам документы быстро надо или как? Так как надо было срочно - то пришлось доплатить “на карман” еше 100 грн. Оценку и дома и земли она сделал вместе (как я потом узнал такую оценку ни одна уважающая себя контора не примет).

Собрав справки о доходах (справка с основного места работы + я получаю пенсию по инвалидности, 3гр.) пришел опять. Увидев, что я получаю пенсию Света очень воодушевилась и сказала что кредит не выдадут пока я не оформлю у них пенсионную карточку. Делать нечего заполнил договор, Света пообещала что со следующего месяца пенсия будет приходить на карточку, которую она мне торжественно вручила через пару дней (к слову, туда она так и не пришла, как сказали в пенсионном, никто не приходил, и как я выяснил позже документы просто потеряли.

Уточнив на какой срок я хочу брать кредит, Света сказала хорошо но распечатку платежей дала не на 15 лет, а на 25, мотивируя это тем что если захочу погашу раньше а кредит - дело уже практически решенное (кстати ставка по кредитам была уже на 1% больше чем в главном офисе, почему мне так вразумительно и не смогли ответить). Остановились мы на том что я зайду через недельку узнать ответ с главного офиса.

Прийдя через неделю, я узнал что подал не все документы - оказывается надо было еще брать документы об отсутствии задолженности за коммунальные услуги, а также что сельсовет не против продажи. Тихо выматерившись я побежал выбивать все эти справки. Заплатив с кармана за срочность и поунижавшись перед нашими доблестными чиновниками, я их добыл. Света сказала хорошо, зайдите через пару дней.
Потом она вспомнила, что надо еще документы что я владею каким то имуществом. Побегал, оформил.

Далее ее осенило, что продавцы ж должны расписаться на каждой ксерокопии своих документов. Опять отпрашиваюсь, созваниваюсь, договариваюсь, веду людей ставят подписи. Через три дня Света сказала что весь пакет документов собран, так что можно практически переселяться, через неделю зайдите, я занесу ваши бумаги на главный офис, так дадут свой “вердикт”, а в том что он будет положительный можете практически не сомневаться.

С трудом дождавшись радостной даты, я побежал в банк. Света сказал погулять мин 45, а то сейчас она занята, оформляет людей. 45 мин затянулись в 1.20. Увидев наконец что она освободилась, я подошел к ней за “радостной вестью”. Сделав невинное лицо она мне сообщила что мне отказано - дом старый и банк рисковать не хочет (о том что участок земли на котором стоит дом стоит в 2 раза больше чем кредит который я хотел брать, они скромно пропустили мимо ушей). Но - она мне может порекомендовать два других банка, где мне наверняка оформят кредит.

Выйдя из этого замечательного банка с чувством, что жизнь закончилась (Укрсиббанк “съел” 1,5 мес времени) я пошел в Альфабанк. В Альфабанк предоставил все документы, сотрудница спомогла заполнить длиннющую анкету, и отправила ее в виде электронной заявки в Киев, сказав что она мне завтра прозвонит сама с точным ответом.

Понятное дело что никто мне не прозвонил ни завтра ни послезавтра, на мои звонки никто не отвечал, поэтому я пошел к ним опять сам. Увидев меня сотрудница сказала “где ж вы пропадали?” - видимо прозвоню вам обязательно завтра была не более чем фраза вежливости.
-Вы знаете, банк прислал ответ что 50/50, так что если хотите заказывайте нашего оценщика и т.д. и т.п., но ничего гарантировать Вам не можем.

Плюнув на все это дело я просто начал обзванивать знакомых, у кого кто есть в банке, к счастью мне повезло - нашлись добрые люди которые помогли мне выбить кредит в одном из банков.

У нас существует негласный план, согласно которому каждый сотрудник обязан каждый месяц продавать минимум одну пластиковую карту. В зависимости от количества и уровня проданных карт ежемесячно начисляются бонусы>, - поделилась с нами сотрудница одного из крупнейших украинских банков. Правда, так называемые бонусы на практике составляют примерно 7 грн. за оформление пластика. Еще столько же банковский сотрудник получает в случае, если карта будет активирована клиентом. Однако полученный в результате доход подлежит обязательному налогообложению и в итоге к зарплате добавится лишь 12 грн. К слову, если кто-то считает, что можно заработать на масштабе операций, вынуждены будем огорчить. Зачастую в месяц сложно найти даже одного платежеспособного украинца, желающего получить пластик. Зачем тогда тратить время и средства на это, поинтересовалась <Инвестгазета> у собеседницы. <Руководство довело такие планы, и в случае невыполнения сотрудник подлежит существенному депремированию. Поскольку крупные кредиты сегодня недоступны большинству населения, было принято решение <рассеять> деньги путем выдачи кредитных карт>, - услышали в ответ. В случае с нашим банком кредитный лимит по предлагаемой карте колебался в размере 500-1000 грн. Может ли среднестатистического киевлянина заинтересовать такая сумма в кредит? Вряд ли. Однако продавать подобные карты банковским сотрудникам все же приходится путем распространения их среди родственников, соседей и знакомых. Какова дальнейшая судьба этих карт, уже мало кого волнует, главное, чтобы клиент забрал карту. Кстати, активация карты является следующей проблемой для банка после согласия клиента оформить карту. Сегодня в банковских отделениях ждут своих собственников сотни пластиковых <сирот>. Последние несколько лет многие финучреждения даже создали штатные места для наблюдателей за карточным движением. Регулярно сотрудники банковских отделений получают напоминания о так называемых залежавшихся картах, которые необходимо вручить клиентам. Многие банки активно практикуют отправку карт почтой или в виде бонусов к различным услугам.

Участники рынка насчитали двадцатку отечественных банков, которым присуща такая агрессивная политика. А это прямое основание того, что треть пластиковых карт на сегодняшний день не востребована среди украинцев. Директор Украинской межбанковской ассоциации членов платежных систем <ЕМА> Александра Карпова конкретизирует еще две причины: полученная по почте не заказанная карта чаще всего оказывается ненужной потенциальному клиенту или же клиент получил две карты разных классов и/или платежных систем, но для преимущественного использования выбрал одну из них (чаще более известного бренда). Таким образом, реально активными можно назвать не более 40 млн. карт. По словам эксперта, в соседней России ситуация не менее драматичная. Так, по данным Банка России, до 50% карточных портфелей составляют <спящие> карты. В Европе эти цифры колеблются в промежутке 20-40%.

Карточный инкубатор

По данным , количество эмитированных коммерческими банками карт платежных систем Visa и MasterCard на 1 августа составил 60,7 млн. штук. Между тем, данные Национального банка существенно отличаются. По данным НБУ, в первой половине этого года украинскими банками было эмитировано лишь 44,8 млн. карт. Участники рынка объясняют столь значительную разницу заинтересованностью самих банков в том, чтобы показывать более высокие цифры. К примеру, по данным <ЕМА>, только за июль объем выпуска карт MasterCard и Maestro вырос на 15,8% - до 22,3 млн. штук, а объем выпуска карт Visa - на 1,3%, до 38,4 млн. штук.

Однако банкиры уверены, что и это еще далеко не предел. К концу года рынок кредитных карт вырастет и по количеству игроков, и по количеству предложений от банков. Первенство среди пластиковых кошельков будет принадлежать кредитной карте. <Конкурировать банки будут не столько процентными ставками и другими условиями, сколько дополнительным сервисом для клиента, новыми для него возможностями (например, получение скидок при оплате картой в торговых сетях) и поддержанием его лояльности. На конец 2008 года количество эмитированных банками кредитных карт и карт с кредитными лимитами в Украине может вырасти на 40-50%>, - считает вице-президент Родовид Банка Виктория Васильева. По данным <ЕМА>, на сегодняшний день в топ-5 крупнейших банков-эмитентов входят ПриватБанк, Надра Банк, Райффайзен Банк Аваль, Укрсоцбанк и УкрСиббанк. На их долю приходится более 60% всех карт.

Одной из основных тенденций прошлого года стало не только активное увеличение эмиссии кредитных карт, но и продвижение этого продукта с помощью сотрудничества банков с торговыми точками. По словам заместителя председателя правления Правэкс-Банка Дмитрия Ценькуша, в настоящее время заметна существенная тенденция к увеличению доли карт с кредитной функцией - за три последних года доля кредиток выросла с 16 до 27%. Совместные (кобрендинговые) проекты с торговыми сетями также позволяют банкам наращивать значительные объемы кредитных карт. По словам Виктории Васильевой сегодня в Украине порядка десяти банков эмитируют кобрендинговые карты. <У большинства игроков рынка всего по одному такому проекту. В год банки-игроки эмитируют порядка 20 тыс. карт в рамках кобрендинговых проектов>, - заключает г-жа Васильева. Александр Карпов отмечает, что на сегодняшний день существенная часть выпускаемых <кредиток> - это кобренды. <За этими картами будущее, так как именно по ним совершается наибольшее число покупок, то есть в их выпуске заинтересованы и банки, и торговые сети>, - уверен глава <ЕМА>.

Не более чем

Участники рынка спокойно воспринимают тот факт, что пластиковых карт эмитировано намного больше, чем это необходимо украинцам. <Выпущенные карты - не показатель, поскольку многие украинцы могут не пользоваться кредитными линиями, а пользоваться дополнительными преимуществами таких карт>, - считают в Родовид Банке. По словам г-на Карпова, себестоимость пластиковой карты составляет от $0,4 до $4 в зависимости от типа карты и наличия функционально продвинутого чипа. Правда, пока чиповые карты выпускаются неактивно. <На украинском рынке доминируют карты с магнитной полосой, что говорит о том, что украинские банкиры только присматриваются к новым технологиям карточного бизнеса. Однако в ближайшие четыре-пять лет будут преобладать карточки с магнитной полосой, либо смешанные - чип и полоса, так как многие банки находятся на различных стадиях сертификации или этапах внедрения чиповых проектов>, - считает заместитель председателя правления Правэкс-Банка Дмитрий Ценькуш. Таким образом, по самым простым подсчетам, на ненужные карты банкирами было потрачено около $8 млн.

Менеджер по развитию бизнеса представительства MasterCard Europe в Украине Анна Потапенко объясняет, почему пластиковых карт выпущено так много. <Есть доля клиентов банков, которые самостоятельно пришли для приобретения карты, потому что им это нужно постоянно, чтобы не носить с собой много наличности. Они используют карту сравнительно часто. Есть группа, которая оформляет карту для одной цели: например, поехать за границу в отпуск, чтобы не брать наличные и не бояться краж, потерь, штрафов на границе. Традиционно карты у таких людей малоактивные, потому что после возвращения из-за границы необходимость в этих картах отпадает. Часть карточек просто выпускается как подарок или бонус, что не стимулирует человека ее активировать>, - говорит госпожа Потапенко. Очень активно используют карты богатые люди, у них это уже элемент необходимости. Если говорить о массовом потребителе, это чаще всего кредитные карты, которые клиент оформил осознанно.

Если говорить о картах, которые не используются вообще, то чаще всего это карты, которые были выданы вдобавок к какому-то продукту, просто высланы по почте, одним словом навязаны клиенту. Он не просил ее, не нуждался в продукте, соответственно не знает, что именно должен с ней сделать. Кроме того, такие карты пугают украинцев и высокими процентными ставками, реальные размеры которых часто превышают 50% годовых. Еще один риск для клиента - это пластиковое мошенничество, размеры которого с каждым годом растут. Последним прецедентом стало похищение номеров и паролей более 40 млн. кредитных и дебетовых карт хакерами из стран бывшего СССР. Месяц назад американцы арестовали 11 человек, среди которых оказались граждане Беларуси, Украины, Эстонии, а также Китая и самих США. Общая сумма ущерба, по оценкам экспертов, достигает сотен миллионов долларов. Поэтому неудивительно, что украинцы так осторожны.

<Из практики: лишь небольшой процент людей активирует карты, которые присланы почтой или подарены каким-либо другим способом. Относительно зарплатных карт, их также используют в Украине достаточно редко. Но это связано, скорее, с культурой использования пластиковых карт. Мало людей все еще воспринимают их, как полноценный платежный инструмент>, - продолжает Анна Потапенко.

Если речь идет о неиспользованном пластике, вариантов, как с ним поступить, несколько. Традиционно такой пластик принадлежит достаточно неактивным клиентам и, планируя свои действия в отношении этого пластика, нужно исходить из портрета клиента. В частности, если больше года неактивна карточка клиента и есть его контакты, желательно напоминать о себе или предложить что-либо новое. Если контактов человека нет, об этом пластике можно забыть. Если же человек не использует карту более двух лет, можно попробовать предложить ему некую новую услугу, а еще лучше - новый продукт. С каждым новым клиентом нужно вырабатывать свою программу. Если эта программа окажется эффективной, то неиспользованный пластик <заработает> снова, если нет, то так и останется кусочком пластика.

Ян Чарны,
генеральный директор MasterCard Europe в Украине, Чехии и Словакии

В западных странах наблюдается смещение внимания людей с дебитных продуктов на кредитные. Люди привыкли жить без наличных и оформляют карточки, которыми имеют возможность пользоваться постоянно. Согласно исследованию Datamonitor, иностранцы имеют более четырех пластиковых карт. Одна - постоянная, другие для единичных покупок (например, кобрендинговая карта с определенной сетью супермаркетов, которую клиент использует только в одном определенном месте). Рост по количеству выпущенных карточек не так заметен, как в Украине, поскольку карточка сопровождает человека постоянно, он не спешит ее менять на какую-либо другую. В Украине выпускают много бесплатных карт в качестве бонуса или подарка. Но люди не активируют их. То есть карта де-факто выпущена, но не используется по назначению, поскольку человек получил ее не по своей инициативе.

В Украине пластиковая карточка часто оказывается первым опытом общения клиента с банком. Скажем, вы просто получили карту в рамках зарплатного проекта. А до этого в банк даже не заходили. В Европе традиционно карточки являются дополнением к какой-либо другой услуге, инструментом управления финансовыми средствами в банке. Когда в Украине карточка была получена для зарплаты, у клиента не было осознанного желания пользоваться банковским продуктом, поэтому вполне естественно, что она не активна как банковский продукт. В таком случае карточка активна как однофункциональный продукт для снятия наличных в банкомате. Вместе с тем эта ситуация продолжает меняться: жители Украины все чаще используют карточки вместо наличных.

Александр Карпов,
директор ассоциации <ЕМА>

В настоящее время более 14 млн. карт - это <кредитки>, карты с овердрафтами или кредитные карты. Из них Маэстро и Электрон составляют до 25%. Остальные - классические и премиальные карты. Пока прирост <кредиток> выше, чем в Европе. Это связано, в том числе, с ужесточением политики НБУ в отношении потребительского <магазинного> кредитования, приведшей к замене потребительских кредитов <кредитками>. Кроме того, значимым фактором является соответствующий уход банков, сопровождаемый падением оборотов розницы, из торговых сетей, ранее финансируемых за счет кредитов, выдававшихся банками в торговых сетях. Так как клиенты все еще <недокредитованы>, то обстоятельства (регуляторные и отношения с партнерами - торговыми сетями) подталкивают банки к массовой эмиссии <кредиток>. В настоящее время цель банков - один работающий гражданин - две карты (зарплатная к текущему счету и кредитная).

Источник: bin.com.ua

Волна изъятий недвижимости за долги, захлестывающая Америку, свидетельствует о том, как легко было в последние годы получать ипотечные кредиты.

Судя по мошеннической схеме, которую федеральные прокуроры США раскрыли в Атланте, обмануть ипотечных кредиторов тоже не составляло труда. Преступники получили в Bear Stearns Cos. Ипотечные ссуды на общую сумму 6,8 млн. долларов. В их число входила ссуда в размере 1,8 млн. долларов, выданная жителю Нью-Йорка Калвину Райту (Calvin Wright), который сообщил ипотечному банку, что они женой являются руководителями маркетинговой фирмы и зарабатывают больше 50 тысяч долларов в месяц. Райт представил в банк справку о наличии активов на сумму 3 млн. долларов.

С начала года Украина сильно увеличила импорт драгоценных металлов и камней. Отечественные производители закупили этой продукции на 578 миллионов долларов. Это вдвое больше суммы, потраченной на драгметаллы в 2007 году (269 миллионов).

Украинская национальная ипотечная ассоциация обнародовала данные о росте ипотечного рынка в Украине за первое полугодие 2008-го.

По состоянию на 1 июля общий ипотечный портфель украинских банков увеличился всего на 17%, или 12,2 млрд грн (до 69,4 млрд грн). По прогнозам банкиров, рост ипотечного рынка в этом году составит максимум 35% против 80% в 2007-м.

К такому выводу пришла группа исследователей из Мичиганского университета (США) во главе с профессором Атулом Пракашем. Он и его аспиранты Лаура Фалк и Кевин Бордерс на протяжении 2006 года изучили 214 веб-сайтов различных кредитно-финансовых учреждений.